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條件有限的情況下給孩子買什么保險好?

2019/04/23  作者:深圳中國人壽  瀏覽: 1

  • 我先說結論吧!建議給孩子買保險,一定先是少兒醫保、再是商業保險

     

    在給寶寶買商業保險前,請務必保證少兒醫保都已經配置,不同地方對少兒醫保叫法不同,可能叫新農合(農村)、也可能叫城居保(城市),我們看一下少兒醫保具體保障如何:

    北京每年160元少兒醫保,報銷規定如下:

    門診650起,2000元封頂,報銷比例50% ;

    住院650起,17萬封頂,報銷比例70%。

    某刷爆朋友圈患白血病小朋友醫療費用:

    根據深圳市醫保記賬系統顯示,小朋友2016年9月8日至今3次住院,共產生醫療費用204244.31元,包括上述三種醫保方式,共記賬報銷168050.98元,個人現金支付36193.33元。報銷比例高達80%。

    醫保是國家給每個人保底的尊嚴,這顆救命稻草一定要抓牢。不知道怎么給孩子辦醫保的,可以電話社保局咨詢:12333。

    在已經購買了少兒醫保的前提下,我建議給孩子的保險配置順序為:意外險》重疾險》醫療險》理財保險。

    接下來,我就詳細分析一下,為什么要這么推薦?

    首先要買意外險

    意外風險無處不在,無論哪個年齡段,這絕對不是一句空話,孩子也是如此:

    從寶寶剛會翻身開始,就可能從床上跌落,再大一點,什么摔傷、燙傷、觸電、溺水、動物咬傷等等也是防不勝防……

    條件有限的情況下給孩子買什么保險好?

    作為家長,就算再仔細,難免也有照顧不周的地方。

    所以,意外險是一定要買的,目前市面上意外險也有很多,50萬的保額,一般保費也就一兩百塊錢,而且會包含意外身故、意外傷殘、意外醫療三個方面。

    無論是身故了還是殘疾了,或者因為意外住院了,都會得到一筆賠付,可以簡單理解為:只要發生了意外事件,意外險都會賠你一筆錢 。

    具體挑選產品的時候,我建議要重點關注以下兩點:

    一是意外醫療的額度:也就是如果不幸發生意外導致住院,最多能報銷的醫療費用是多少?

    小孩絕大部分的意外事故,都是小的磕磕碰碰,還遠遠達不到殘疾的程度。所以,更多時候是需要意外醫療報銷的,要注意這個部分。

    其次是免賠額和報銷比例:這點也很重要,關系到能賠多少錢,當然是免賠額越低越好,報銷比例越高越好。

    可能有人會問,那保額買多少合適呢?其實,個人認為這不是挑選的重點,因為關于兒童身故賠付限額,國家有相應的規定:

    為了保護未成年人,防止道德風險,國家對未成年身故賠付進行了限額,10歲以下身故賠付不能超過20萬,10-17歲身故賠付不能超過50萬。

    所以,整體來看,給孩子買意外險,建議重點關注意外醫療以及它的免賠額和報銷比例,保額不用過分關注。

    但是,有一點需要特別注意,雖然兒童身故存在限額,但是如果發生殘疾是沒有限額的,如果爸媽擔心傷殘風險,那么意外險保額還是可以買的高一些。

     

    再來說說重疾險

    現在信息越來越透明,大家在朋友圈可以看到各種的輕松籌、白血病等救助信息,很多人給孩子買保險,會想到要先買重疾險。而且大多數孩子都沒有什么大病,醫療記錄也不多,也是購買重疾險的好時機。

    雖然表面上看起來都是重疾險,實際上還有很多門道的,比如分紅型、返還型、萬能險附加、消費型等,不同產品差異非常大。

    哪怕同一家公司都有非常多種重疾險,所以如果你是一位買重疾險如果只認公司品牌,不看具體產品的寶爸寶媽,我覺得過幾年后悔幾率很大。

    為此,我簡單的梳理了一下常見的重疾類型,大家可作了解,比如:

    終身型重疾險,就是孩子18歲后還有壽險責任,身故也可以賠付保額,能保障一輩子。

    消費型重疾險,身故不賠保額,但是可以退現金價值,沒有太多的儲蓄功能,只關注疾病的保障,所以保費也會更便宜一點。

    比如說,0歲的小朋友購買這類消費型重疾險,50萬保額,選擇 30 年繳費,如果保到 70 歲,那么保費是比較便宜的,只要1500元左右。如果買保30年的,價格還會更便宜,幾百塊就能搞定。

    比起動輒大幾千、上萬的重疾險保費,消費型重疾險的性價比算是相當高了。

    另外,我也不太建議買萬能附加重疾險,這種保險一般保得全,但保額低,價格還不低。

    也不建議買返還型重疾險,我們都喜歡存錢、怕吃虧,覺得一份保險要是沒賠,不返錢的話錢不是白花了嗎?其實返還的保險價格比消費型重疾險高出不少,等以后把錢返給你時,已經貶值的沒多少了。

    總之,為孩子挑選重疾險,我建議是,如果預算有限可以優先考慮消費型的重疾險,幾百或者1000多塊就能解決,當然如果預算多,想買保終身的,或者保障更好,比如多次賠付這種的也是完全可以考慮的。

    重疾險的分類最復雜了,不同類型的產品,保障不同,價格也不同,所以我建議挑選具體產品的時候,一定要結合自身情況,量力而行。

    下面說醫療險

    如果各位寶爸寶媽已經按照我們所說的購買建議,有了少兒醫保、意外險、重疾險,并且大人的保險也都購買好了,還有多余的錢,我覺得再考慮為孩子購買醫療險。

    兒童醫療險我分為兩類:

    分類1:低保額,低免賠(小額住院醫療險)

    產品特點:這類產品由于保額低,一般都是在1-5萬元之間。由于沒有免賠額,只要住院了就能報銷。

    適用人群:這類保險的缺點是保額較低,僅能作為醫保的補充,解決一些小的住院醫療費用的問題。

    分類2:高保額,高免賠(百萬醫療險)

    產品特點:這類就是市場上流行的高額住院醫療保險,一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在1萬元的免賠額,所以過濾掉了絕大部分醫療費用理賠,所以價格也不貴。

    適用人群:0-4歲的孩子購買可能稍貴,5歲以后購買將會比較便宜,就是300多元左右。建議5歲以上的孩子購買這一類。

    兒童體弱多病,這件事不僅父母知道,保險公司也是知道的。所以這就存在一個悖論,就是便宜的醫療險,保額一定不高,不痛不癢。保額高的醫療險,基本都不太便宜。

    所以一上來就花不少錢給孩子買個醫療險,我覺得是不理智的,畢竟兒童醫保是基礎保障,而且還有重疾險預防大病風險,其余的小病費用支出,對每個家庭財務來講,都不會太傷筋動骨。

    最后談談教育金

    以我的過往的經驗來看,很多人選擇理財型保險前更多的是處于一種朦朧的狀態,聽說這個東西好,而且看起來收益還挺高,在半推半就之下就買了。過了2-3年發現預期和自己想的并不一致,又產生了很多糾紛和退保的想法。

    對于理財類的保險,坦率的講,我持極其悲觀的態度,我覺得至少90%的家庭不適合購買這類保險。總結下來,適合人群有如下特點:

    保障類保險(定壽、重疾),已配置足夠;

    保障型的保險,保額足夠高;

    有其他高收益的投資渠道(房產、股票、基金、國債等)

    有一筆閑置資金,期望通過理財險獲得安全、穩健、確定收益

    如果你不滿足以上的條件,個人認為教育金這種理財險,不適合你。

    去年我家老二降生了,現在每天早晨看到兩個孩子睡夢中香甜的樣子,我覺得非常幸福,我相信天下所有父母都是一樣的,不論我們生活在什么地方,不論有多少的個人財富,對孩子的愛是一樣的。

    所以我也有特別的動力和表達欲望,把我知道的兒童保險選擇經驗,都毫無保留的分享給大家,希望對你也能有幫助。

     

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